워크아웃제도 신청방법 및 신용회복위원회 절차 안내

오늘은 신용회복위원회에서 진행하는 워크아웃제도의 다양한 형태 - 일반워크아웃, 프리워크아웃(사전에 이루어지는 채무조정), 그리고 신속채무조정 - 에 대해 깊게 파악해보려 합니다. 이러한 제도들은 실질적인 진행 절차가 유사하므로, 특별히 구분하지 않고 통합된 절차로 설명하겠습니다.

워크아웃제도 전체 신청 절차

신용회복위원회의 절차는 명확하다. 채무자는 워크아웃제도, 채무조정, 금융기관의 동의, 합의서 체결 등을 통해 안정적인 상환을 기대할 수 있다. 주의점은 정해진 납부 계획을 지키는 것이다.

 

1. 신청 방법과 중요 사항

신용회복위원회의 워크아웃제도에 참여하고 싶다면 두 가지 주요한 방법이 있습니다. 첫 번째로, 직접 전화로 방문을 예약한 다음 가까운 지부에 방문하여 접수하는 방식이 있습니다. 그리고 두 번째로, 신용회복위원회의 온라인 플랫폼인 사이버지부 홈페이지를 통해 예약하고, 지정된 날짜에 상담원과 통화를 통해 비대면 접수를 할 수 있습니다.

 

어느 방법을 선택하더라도 예약한 날짜에만 신청이 가능하므로, 날짜를 정확하게 확인하고 준비해야 합니다. 온라인으로 예약할 때는 여러 정보, 예를 들면 현재의 채무 상황이나 직장 정보 등을 입력해야 합니다. 워크아웃제도 신청 시, 절차의 시작 단계에서 빠뜨린 채무는 추가할 수 있지만, 일단 절차가 고정되면 추가하기 어렵기 때문에 신청 시 모든 정보를 정확하게 제공하는 것이 중요합니다.

 

2.금융기관에 접수 정보 알리기

접수 방법에는 두 가지가 있습니다. 직접 방문해서 접수하거나 온라인으로 신청을 하는 방식입니다. 온라인 신청 시 '20_xxxxx'와 같은 고유한 접수번호를 받게 됩니다. 이러한 접수 후 바로 다음날, 해당 신청 내용이 모든 금융회사에 알려집니다. 이 정보가 금융회사에 전달된 후, 해당 회사는 더 이상 독촉이나 추심 활동을 진행할 수 없게 됩니다. 그러나 만약 신청 후에도 어떤 금융회사로부터 독촉을 받게 된다면, 그것은 해당 금융회사의 채무 정보가 신청서에 포함되지 않았을 가능성이 있습니다. 이런 경우, 신용회복위원회에 연락하여 확인하고, 필요하다면 누락된 채무 정보를 추가해야 합니다.

 

 

3. 채권 정보의 제공과 처리

금융기관이 신용회복위원회에 의해 특정 채무자의 채무 진행 상황을 알게 되면, 해당 기관은 자신이 가진 그 채무자의 채권 정보를 작성하여 제출합니다. 대부분의 일반적인 대출에는 문제가 되지 않습니다. 그러나 '햇살론'이나 '햇살론19' 같은 특별한 대출 혹은 보증서를 담보로 한 채무 등은 그 담보 문제가 해결되기 전까지 신용회복위원회의 채무 조정에 포함될 수 없습니다.

 

예를 들어, '햇살론'에 관한 채권을 전체적으로 저축은행이 보유하고 있다면, 이는 신용회복위원회의 조정 대상에 포함될 수 없습니다. 그런 채무를 조정안에 넣기 위해서는 먼저 연체가 발생해야 하며, 이후 저축은행에서 일정 금액을 '서민금융진흥원'에 이관해야 합니다. 이렇게 되면, 원래의 '햇살론' 대출 기관인 저축은행과 '서민금융진흥원' 두 곳이 채무 조정 대상에 포함됩니다. 특히 '햇살론' 채무에 대해서는 연체가 발생해야 조정에 포함될 수 있어서, 많은 사람들이 이 채무를 따로 관리하기도 합니다.

 

채권 정보를 제공하는 과정은 대략 2주의 시간을 필요로 합니다.

 

4. 채무 처리의 검토 및 승인

신용회복위원회는 금융기관으로부터 받은 채무 상세 정보(채권계산서)를 근거로, 해당 채무자가 워크아웃(특별한 채무 조정 방안) 진행에 부적합한 사항이 있는지를 검토하게 됩니다. 주로 지난 6개월 동안의 채무 상황, 특히 전체 채무의 30%가 넘는지와 채무자의 수입 등을 통해 워크아웃 진행의 적합성을 판단합니다.

 

5. 금융기관의 채무 승인 과정

금융기관에게는 신용회복위원회가 검토한 후 채무 처리 제안(채무조정안)이 전달됩니다. 이에 따라 각 기관은 내부 규정을 기반으로 해당 제안에 대한 동의나 반대의 의견을 전달하게 됩니다. 만약 전체 채권액의 절반 이상이 이 제안에 반대한다면, 채무자는 신용회복위원회를 통한 채무 조정이 어렵게 됩니다. 그러나, 최근의 정책 방향과 권고에 따라 대부분의 금융기관이 동의하는 경향이 있습니다.

반대 의견을 가진 경우의 예로는, 1) 대출 후 한번도 상환하지 않고 조정안 신청, 2) 채무 조정을 통해 시간을 벌기 위한 악의적인 행동, 3) 기존에 진행 중이던 법적 조치가 조정안보다 더 큰 이익을 가져올 때 등이 있습니다. 만일 대부분이 반대 의견을 보이면, 가장 큰 채권을 가진 금융기관에게 상황을 설명하고 채무 감면 비율 조정 등의 방안을 제시해 보는 것도 유용하다는 것을 참고하시길 바랍니다.

6. 합의문서 결정과 교육 이수

금융기관들로부터의 승인을 받은 후에는, 이제 그 결정을 확정적으로 받아들이면 됩니다. 그러나 그 전에, 신용회복위원회에서 주최하는 특별 교육을 반드시 마쳐야 합니다. 이 교육 후에 지정된 날짜까지 합의문서(계약서)를 작성하고 서명해야 합니다. 만약 이 기간 내에 서명을 하지 않을 경우, 합의문서 작성을 포기한 것으로 간주되어 이후의 신용회복 절차는 무효가 됩니다. 포기한 경우, 채권자들은 다시 여러분에게 돈을 요구하게 됩니다. 그렇기에, 주어진 시간 안에 절차를 완료하시는 것이 중요합니다.

 

7. 납부 일정과 신용회복 절차의 중요성

합의문서 서명 후에는 확정된 날짜를 바탕으로 결정된 납부 계획을 따르면 됩니다. 이를 정상적으로 수행하는 것은 크게 어려움이 없으나, 결제를 3번 이상 놓치게 되면, 신용회복 절차가 무효화될 수 있으므로 주의해야 합니다. 따라서, 납부 금액에 대한 부족이나 연체가 발생하지 않게 주의 깊게 관리하는 것이 중요합니다.

여기까지 신용회복위원회의 주요 절차에 대하여 간략히 살펴보았습니다. 각 단계마다 상세한 부분들이 있겠지만, 채권자와의 소통을 원활히 유지하고, 정해진 납부를 빠트리지 않는다면, 별도의 복잡한 절차를 거칠 필요는 없습니다.